理財專家：

　　我今年４８歲，從國企下崗后，現(xiàn)在某房地產(chǎn)公司從事財務(wù)工作。目前已和丈夫離婚，和一個１８歲的女兒一起生活。資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金存款１．５萬元；２０００年購買了５年期國債３０００ 
元；１９９４年投入６萬元炒股，現(xiàn)在市值有５萬元；去年投入３萬元購買了合豐湘財開放式基金；所在的房地產(chǎn)公司的內(nèi)部集資款６萬元，固定年收益１４．４％，每月有７２０元入帳；有一套９０平米的單位福利房，市值２０萬元；目前每月工資２０００元左右，但每月消費也在２０００多元左右，幾乎難有積蓄。

　　保險方面，為女兒投保了４萬元保額的國壽重大疾病保險（年繳費７００元），以及平安成長學(xué)習(xí)金，已繳費７２００元。自己有社保、醫(yī)保，還買了國壽９９鴻福附加醫(yī)療（年繳費１３００元），意外險（１００元／年）；１９９６年買了分紅儲蓄保險，每年繳費５００元，須繳到２０１６年，到時可得２．４萬元。由于女兒今年剛考上大學(xué)，與前夫兩人打算各出４萬元，籌劃孩子的教育費用，另外還想完善自己的養(yǎng)老保險計劃，請理財專家指點。長沙 王女士

　　方案一

　　省建行個人理財中心

　　徐珺琳

　　單親家庭需要更多的保障。理財?shù)幕�礎(chǔ)是財務(wù)安全，而所謂財務(wù)安全是指無論在何種特殊時期，家庭都不會因缺錢而無法維持正常的物質(zhì)生活水平，陷入財務(wù)危機中。

　　綜合分析：王女士的風(fēng)險偏好為溫和進取型，強調(diào)資產(chǎn)價值的增長，較少考慮獲得現(xiàn)金收入的需求。投資多在股票等高風(fēng)險資產(chǎn)上，而手持現(xiàn)金、固定收益所占的比率較小。過去在與丈夫兩人共同分擔(dān)家庭經(jīng)濟時，此種風(fēng)險偏好并無不妥，但是作為單親家庭，確保財務(wù)安全才是現(xiàn)階段理財目標(biāo)的基礎(chǔ)和重點，建議減少風(fēng)險投資。

　　理財建議：

　　子女教育計劃：

　�。保�在小孩上大學(xué)的這段時期，家長應(yīng)考慮其獲取更高學(xué)歷的規(guī)劃，建議目前教育規(guī)劃期設(shè)計為４－７年。這一階段里由于女兒教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。理財優(yōu)先順序設(shè)定應(yīng)為女兒教育規(guī)劃 ＞ 資產(chǎn)增值規(guī)劃 ＞養(yǎng)老計劃＞ 應(yīng)急基金。

　　２．王女士為女兒準(zhǔn)備的教育金由以下部分構(gòu)成：夫妻雙方各出４萬元，孩子的爺爺準(zhǔn)備了１萬元，保險提供教育金９０００元，合計：９９０００元�？紤]她的資產(chǎn)狀況和收支情況，因為４萬元不是一次性支付，她可以通過以下途徑解決：

　　Ａ．選擇教育儲蓄 

　　教育儲蓄具有利率優(yōu)惠的優(yōu)勢，一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，存款方式為零存整取，享受的利率為整存整取。其收益較其他同檔次儲種高２５％以上。選擇月存方式，存期三年，等女兒上大學(xué)三年級的時候取出，利息免稅，聚沙成塔積聚的２萬元可以補充教育金。選擇月存方式，王女士可從每月２０００元消費開支中進行適當(dāng)調(diào)整。同時由于女兒的生活費用在９．９萬元中支出，故月生活費支出將有所減少。

　　Ｂ．制定定額定期投資計劃

　　該計劃實質(zhì)上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具，是普通家庭實現(xiàn)長遠理財目標(biāo)的主要手段。目前不少基金公司均推出了定期定額型基金。這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂協(xié)議，后續(xù)操作全部自動完成扣