2.1.2 家庭教育中兒童理財(cái)教育存在的主要問題

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)代人們生活水平的不斷提高，獨(dú)生子女的數(shù)量逐漸增多。于是很多家庭對于子女的消費(fèi)支出非常大方，正如上述資料顯示現(xiàn)在很多家庭的兒童消費(fèi)水平已經(jīng)超過家庭人均生活水平。然而，兒童消費(fèi)水平的提高并不意味著家長已經(jīng)開始重視孩子的理財(cái)方面的教育，也不意味著家長自身已經(jīng)具備理財(cái)方面的能力和意識。

　　2.2 家庭教育中兒童理財(cái)教育的重要性

　　家庭作為孩子的第一個(gè)教育環(huán)境，家庭理財(cái)教育是否受到重視十分關(guān)鍵。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

　　2.2.1在兒童理財(cái)素質(zhì)發(fā)展中家庭起著重要的作用

　　家庭在兒童理財(cái)教育中有著不可替代的作用，兒童時(shí)期的理財(cái)教育是家庭教育中的一個(gè)重要組成部分，家長在兒童的早期教育中起著主要作用。如果父母不合格，就沒有真正的早期教育。家長的一舉一動對孩子來說，都是教育的說明書。我國臺灣理財(cái)學(xué)專家黃培源認(rèn)為，理財(cái)知識的貧乏不僅是個(gè)人的損失，對整個(gè)社會、國家來說也是一種資源的浪費(fèi)。在家庭中對兒童進(jìn)行理財(cái)教育不僅是一種時(shí)尚，更是一種需要。 國內(nèi)一些專家建議在孩子上學(xué)前，就應(yīng)讓他們學(xué)習(xí)在游戲中使用硬幣。有時(shí)候帶孩子去商場時(shí)，給孩子一些零錢讓他自己去消費(fèi)，從而使其了解金錢的價(jià)值。這樣不僅讓孩子認(rèn)識錢幣的作用，而且對其數(shù)量知識的培養(yǎng)也大有裨益。夏志瓊在《理財(cái)教育從娃娃抓起》中，指出21世紀(jì)是知識經(jīng)濟(jì)社會，懂科學(xué)、會管理、善理財(cái)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。所以對孩子進(jìn)行理財(cái)教育，讓他們從小樹立良好的金錢觀念和科學(xué)理財(cái)方式對他們以后的生活起著重要作用。在《孩子一生的理財(cái)計(jì)劃》這本書中，強(qiáng)調(diào)3-6歲年齡的理財(cái)訓(xùn)練，對孩子價(jià)值觀和成長有很大的影響。孩子從小樹立起理財(cái)?shù)挠^念，對于日后的生活安排，必定會大有益處。有理財(cái)觀念的人，可以讓自己生活的很愜意，但自己卻不會因?yàn)榻疱X而迷失人生的方向。 美國人認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)和商品社會中，一個(gè)人事業(yè)的成功和家庭的幸福與他的理財(cái)能力有著密切的關(guān)系。美國父母希望自己的孩子早早地明白自立、勤奮和金錢的關(guān)系。他們把理財(cái)教育稱為"從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃"，讓孩子學(xué)會如何賺錢、怎樣花錢。

　　理財(cái)教育從小開始具有極其重要的意義。兒童時(shí)期孩子的心智水平已經(jīng)可以接受相應(yīng)的理財(cái)教育。 然而對孩子的教育,必須承認(rèn)"一切理智的原料并不是所有現(xiàn)今階段的兒童都能吸收的"(瑞士兒童心理學(xué)家皮亞杰)，具有較強(qiáng)的模仿能力是兒童心理一個(gè)突出的特點(diǎn)。家長的身體力行,言傳身教都會使孩子在潛移默化中受到啟示。當(dāng)今兒童不正確消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，是整個(gè)社會的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，和家庭風(fēng)氣等環(huán)境綜合作用的結(jié)果，即使家長不是特意地示范，天性善于模仿的兒童也會耳濡目染地受到影響。因此，引導(dǎo)兒童養(yǎng)成正確的理財(cái)觀念，對孩子"金錢"的教育宜早不宜遲。

　　2.2.2兒童階段是金錢觀形成的重要階段

　　有關(guān)專家研究表明，青少年金錢觀的萌芽期在6歲以前，形成期是在6-12歲，發(fā)展期在12-18歲。如果兒童能在處于金錢觀的萌芽時(shí)期，就形成恰當(dāng)?shù)慕疱X觀，那么他會在日后的生活中在對待金錢上有一種正確的態(tài)度和能力。因而，在萌芽時(shí)期對兒童進(jìn)行相關(guān)的能力和價(jià)值訓(xùn)練，重視對兒童理財(cái)價(jià)值觀的教育和對金錢的正確理解和價(jià)值認(rèn)同是非常重要的。 對兒童進(jìn)行理財(cái)教育，需要對其金錢意識的發(fā)展水平進(jìn)行了解，掌握不同階段的不同水平和特點(diǎn)，從而對其給予相應(yīng)的指導(dǎo)。孩子金錢意識的發(fā)展水平，根據(jù)楊長江學(xué)者在《中國孩子的金錢教育》前言中提到的大致有六個(gè)層次： 第一個(gè)層次,沒有金錢功能意識，視金錢為一種玩具,一張可以隨意擺弄的紙。第二個(gè)層次,朦朧的金錢功能意識，不認(rèn)識錢,只知道錢可以"換"東西，沒有自覺的買賣行為。第三個(gè)層次，簡單的金錢功能意識，認(rèn)識并能計(jì)算錢的多少，意識到錢可以買東西，有比較自學(xué)的買賣行為。 第四個(gè)層次，復(fù)雜的金錢功能意識，認(rèn)識到錢的多種物質(zhì)交換功能。有了金錢可以購買吃、喝、穿、住、行以及學(xué)習(xí)、游玩等到所需的各種東西。買賣行為不但具有一定的自學(xué)性，而且具有初步的獨(dú)立性。 第五個(gè)層次，全面的金錢功能意識，既認(rèn)識到金錢的物質(zhì)功能，又認(rèn)識到金錢在精神方面的功能，用金錢可以買享受，可以買榮譽(yù)。 第六個(gè)層次，創(chuàng)新的金錢功能意識，亦即具備了運(yùn)用金錢增值的自學(xué)意識，金錢是可以越變越多的。 這六個(gè)層次是與一定的年齡階段相吻合。一般2-3歲的孩子處于第一層次的發(fā)展水平，4-7歲的孩子處于第二層次的發(fā)展水平，8-11歲的孩子處于第三層次的發(fā)展水平，12-14歲的孩子處于第四層次的發(fā)展水平，15-17歲的孩子處于第五層次的發(fā)展水平，18歲以上的孩子逐漸長大成人，處于第六層次的發(fā)展水平。0-6歲的孩子主要表現(xiàn)為第一、二個(gè)層次。

　　3．實(shí)施兒童家庭理財(cái)教育的建議措施

　　樹立正確的金錢觀，培養(yǎng)兒童科學(xué)的理財(cái)意識具有重要意義。其實(shí)孩子們每年的壓歲錢、零用錢全部加起來是一筆不小的財(cái)富，家長應(yīng)該指導(dǎo)孩子怎樣合理利用這些錢，讓孩子從小樹立正確的投資理財(cái)和消費(fèi)觀念。家長在對孩子進(jìn)行理財(cái)觀念的培養(yǎng)過程中，可以從以下這幾個(gè)方面著手。